Viens no banku un privāto kreditoru piedāvātajiem kredītu veidiem ir hipotekārais kredīts. Tas tiek izsniegts ilgtermiņā (atmaksas laiks atkarīgs no izvēlētās bankas vai kredītiestādes, kā arī paša kredīta ņēmēja), kā arī termiņš atkarīgs no tā, cik kredīta ņēmējs ir spējīgs maksāt ikmēneša maksājumā. Šādam kredītam parasti ir zema procentu likme, sākot no 0,5-2,5%. Lai saņemtu hipotekāro kredītu, nepieciešama ķīla – privātpersonas nekustamais īpašums, zeme. Izmantojot šo ilgtermiņa aizdevumu, banka vai privātā kredītiestāde parasti izsniedz līdz pat 90% no nepieciešamās ieguldījuma vērtības. Šādus ilgtermiņa kredīta pakalpojumus parasti izmanto, lai iegādātos, būvētu, remontētu vai labiekārtotu dzīves vietu, kā arī citu lielu pirkumu iegādei.

Lai šāds kredīts tiktu piešķirts, banka vai kredītiestāde vispirms pārbaudīs privātpersonas kredītvēsturi – ja iepriekšējās kredītsaistības ir veiksmīgi nokārtotas vai pašreizējo kredītu maksājumi ir apvienojami ar hipotekāro kredītu, tad šāda ilgtermiņa kredīta izsniegšanai nevajadzētu radīt sarežģījumus. Laba kredītvēsture sniedz iespēju privātpersonai gūt labākus kredīta nosacījumus. Protams, katrs aizdevuma pieprasījums tiek izskatīts individuāli. Tomēr jāņem vērā, ka galvenais hipotekārā kredīta piešķiršanas kritērijs ir privātpersonas regulārie ienākumi un stabilitāte, kā arī svarīgs aspekts ir kredīta mērķis – kam šis aizdevums tiks izmantots. Kredīta izsniedzējs izvērtēs, vai kredīta ņēmēja ienākumi ir pietiekami, lai izpildītu kredītsaistības. Hipotekārā kredīta gadījumā aizdevējiestāde izpēta ne tikai konkrētās personas ienākumus, bet arī pārējās ģimenes regulāros ienākumus, piemēram, pabalstus, komercdarbību ienākumus u.c. Ja ar vienas personas regulārajiem ienākumiem nepietiek, iespējams kredītu ņemt kopā ar dzīvesbiedru, bērniem, vecākiem. Šādā situācijā kredīta izsniedzējs izvērtē abu cilvēku kopējos ienākumus; hipotekārā kredīta piešķiršanas gadījumā viens kļūst par kredīta ņēmēju, bet otra persona ir galvotājs jeb līdzaizņēmējs.

Tā kā, lai iegūtu hipotekāro kredītu, nepieciešama īpašuma ķīla, tā tiek reģistrēta zemesgrāmatā – publiski pieejamā grāmatā, kuras mērķis ir nekustamā īpašuma tiesību nostiprināšana. Ieķīlātais īpašums darbojas kā nodrošinājums bankai, lai persona atmaksātu visu aizdevuma summu kopā ar procentiem. Kad kredītsaistības ir nokārtotas, ķīla atgriežas iepriekšējam īpašniekam. Arī īpašums, kas tiek iegādāts vai remontēts par kredīta līdzekļiem, visu atmaksas laiku ir ierakstīts zemesgrāmatā un kredītņēmēja īpašumā nonāk tikai tad, kad visa aizdevuma summa ir atmaksāta.

Izvēloties ņemt hipotekāro kredītu, privātpersonai jārēķinās arī ar citiem izdevumiem, kas nepieciešami, lai noformētu un saņemtu aizdevumu, piemēram, īpašuma novērtēšana, kancelejas un zemesgrāmatas nodevas, ķīlas reģistrēšana, notāra pakalpojumi (ja tādi tiek izmantoti), iegādātā īpašuma apdrošināšana (nepieciešama ikgadēja atjaunošana).

Hipotekārā kredīta procentu likmi sastāda fiksētā procentu likme vai arī mainīgā procentu likme (starpbanku likme) un bankas noteiktā papildu likme. Papildu likmes noteikšana atkarīga no privātpersonas ienākumu apjoma, stabilitātes, līdzšinējās sadarbības ar konkrēto banku, no nepieciešamā kredīta summas, ķīlas un nekustamo īpašumu tirgus vērtības.

Hipotekārā kredīta ņēmējam, ja tā aizdevuma pieprasījums ir apstiprināts, ir iespēja izvēlēties starp mainīgo vai fiksēto procentu likmi, ja vien izvēlētā banka vai kredītiestāde sniedz šādu pakalpojumu. Fiksēto procentu likme parasti tiek piemērota uz ilgāku vai arī visu atmaksas termiņu. Fiksētā procentu likme ir nemainīga, bet līdz ar to banka vienmēr nosaka nedaudz augstāku procentu likmi nekā tā ir mainīgajai procentu likmei, šādi nodrošinoties pret straujām izmaiņām naudas tirgū. Mainīgā procentu likme tiek sastādīta no starpbanku procentu likmes un bankas papildu likmes; tā ir mazāka nekā fiksētā likme, taču svārstās līdz ar izmaiņām naudas tirgū – no tā var mainīties arī ikmēneša maksājuma apjoms.Vienādais maksājumu grafiks

Klientam tiek piedāvāta arī izvēle par maksājumu grafiku – tiek piedāvāts dilstošais vai vienādais maksājuma grafiks.

  • Izvēloties dilstošo maksājumu grafiku, sākumā tiek maksāta lielāka summa, ieskaitot procentus, bet laika gaitā maksājuma summa samazinās – atmaksas termiņa beigu periodā ikmēneša maksājums ir daudz mazāks nekā sākumā. Šajā maksājumu grafikā kopējā termiņā tiek maksāti mazāki procenti.
  • Izvēloties vienādo jeb anuitātes metodes maksājumu grafiku, visu kredīta atmaksas periodu persona maksā vienādu ikmēneša maksājumu. Tomēr šo maksājumu grafiku ietekmē procentu likmes maiņa – maksājums var mainīties reizi pāris mēnešos vai arī retāk. Viss atkarīgs no tā, uz cik ilgu laiku persona ir izvēlējusies fiksēt procentu likmi.

Privātpersonai, izvēloties ilgāku atmaksas termiņu, ir jārēķinās, ka, lai gan ikmēneša maksājumi būs mazāki, tomēr banka saņems vairāk naudas procentos. Taču vienmēr pastāv iespēja ātrāk samaksāt daļu vai visu aizdevuma summu. Ja ir nepieciešams, tad atmaksas periodā ir iespējams kredīta brīvdienu pakalpojums – konkrētu laika periodu, par ko vienojas gan privātpersona, gan kredīta izsniedzējs, ir iespējams maksāt tikai procentus, bet pamatsummu atmaksāt pēc šī perioda beigām.

Ja kredīta ņēmējs nav pārkāpis būtiskus hipotekārā kredīta līguma nosacījumus, piemēram, maksājuma kavējumu vairāk par 60 dienām vai arī izmanto izsniegto kredītu citam mērķim, privātpersonu aizsargā Patērētāju tiesību aizsardzības likums. Tas nosaka, ka kredīta izsniedzējs (ja privātpersona nav pārkāpusi līguma nosacījumus) nedrīkst pieprasīt ātrāku kredīta atmaksu, pieprasīt kredīta papildu nodrošinājumu, veikt kredīta nodrošinājuma pārvērtēšanu. Hipotekārā kredīta ņēmējam ir tiesības lūgt termiņa pagarinājumu vai valūtas maiņu, kā arī kredīta devējam nav tiesību par šīm izmaiņām pieprasīt papildu samaksu. Ja privātpersona izdara būtiskus hipotekārā kredīta līguma pārkāpumus, kredīta devējam ir tiesības izmantot ieķīlāto īpašumu, lai nodrošinātu kredīta atmaksu.

Privātpersonai, izvēloties ņemt hipotekāro kredītu, jāizvērtē, lai tas būtiski neietekmētu ierasto ikdienu. Ieteicams, lai hipotekārā kredīta ikmēneša maksājums nepārsniegtu 40% no ikmēneša ienākumiem.

ATBILDĒT

Please enter your comment!
Please enter your name here