Nolikto atslēgu princips nozīmē, ka, uzņemoties kredītsaistības, kurām ir nepieciešams arī ķīlas nodrošinājums, kredīta ņēmējs, nespējot vairs kredītsaistības pildīt, var atteikties no sava ieķīlātā īpašuma. Tas nonāk kredīta devēja īpašumā un līdz ar to parādsaistības tiek izbeigtas – kredīta ņēmējs vairs neko nav parādā kredīta devējam.

Šāds princips jau ilgu laiku tiek apspriests. Tika veikti Maksātnespējas likuma grozījumi un līdz ar to kopš 2015. gada 1. marta nolikto atslēgu princips tagad ir pieejama kā reāla iespēja visiem, kuriem ir problēmas ar kredīta atmaksu, – nav nepieciešams uzsākt maksātnespējas procesu. Nolikto atslēgu princips tiek piedāvāta kā izvēles iespēja visiem kredīta ņēmējiem, kuriem ir nepieciešams hipotekārais kredīts. Hipotekārais kredīts ir ilgtermiņa naudas aizdevums, kuru piedāvā bankas, kā arī, lai to varētu saņemt, ir nepieciešams ieķīlāt nekustamo īpašumu. Potenciālajiem hipotekārā kredīta ņēmējiem pirms līguma parakstīšanas ir jāizvēlas viens no diviem kredīta līguma projektiem – nolikto atslēgu princips vai arī projekts ar pilnu kredīta ņēmēja atbildību par kredīta atmaksu. Tomēr līdz ar šo grozījumu ieviešanu, rodas arī izmaiņas kredītu izsniegšanas procesā, kas attiecas tieši uz hipotekārajiem kredītiem. Tā kā kredīta ņēmējs pats izvēlas, kādu no kredīta līguma projektiem viņš izmantos, kredīta devējs līdz ar to ievieš arī atšķirīgus noteikumus katram no līguma projektiem. Tas nozīmē, ka, izvēloties nolikto atslēgu principa līguma projektu, kredīta ņēmējam nosacījumi būs neizdevīgāki.

Veicot Maksātnespējas likuma grozījumus un piedāvājot kredīta ņēmējiem izvēles iespēju starp nolikto atslēgu principu un pilnu aizņēmēja atbildību par kredīta atmaksu, hipotekārā kredīta izsniedzēji, respektīvi, bankas saskata riska palielināšanos. Līdz ar to kopš grozījuma stāšanās spēkā kredīta ņēmējiem būs mazāka iespēja, ka banka vispār izlems nepieciešamo naudas aizdevumu piešķirt. Lai gan jau pirms grozījumiem dažas bankas veica izmaiņas saistība tieši ar kredīta ņēmēja līdzdalības apjomu, ņemot hipotekāro kredītu, pēc 2015. gada 1. marta šādas izmaiņas var veikt arī citi kredīta izsniedzēji. Iepriekš kredīta devējs varēja izsniegt līdz pat 90% no kredīta ņēmēja vēlamā vai uzlabojamā nekustamā īpašuma vērtības – tas nozīmē, ka kredīta ņēmēja līdzdalība bija vien sākot no 10%. Taču tagad, lai saņemtu hipotekāro kredītu, aizņēmējam būs nepieciešama lielāka līdzdalība – vismaz 20% no nekustamā īpašuma vērtības un vairāk (atkarīgs no kredīta devēja nosacījumiem).

Taču tās nav vienīgās sekas, kuras radījis konkrētais likuma grozījums un nolikto atslēgu princips. Tā kā kredīta devējiem ir jādod potenciālajam kredīta ņēmējam iespēja izvēlēties starp abiem līguma projektiem, bankas saskata lielāku risku kredītiem, kuru līguma projekts ir nolikto atslēgu princips. Līdz ar to kredīta devēji daudz vairāk izvērtēs hipotekārā kredīta pieprasījumus. Stingrāk tiks kontrolēti potenciālie naudas aizņēmēji – viņu ienākumu apjoms un stabilitāte, ieķīlājamā īpašuma vērtība, kā arī citi aspekti, kuriem ir nozīme, lai banka hipotekāro kredītu izsniegtu. Hipotekārie kredīti, tā kā tie ir liela apjoma ilgtermiņa naudas aizdevumi, līdz šim vienmēr tika izsniegti tikai pēc rūpīgas un kārtīgas naudas aizņēmēja izvērtēšanas. Ja kredīta ņēmējs radīja šaubas par laicīgu kredīta atmaksu, tad hipotekārais kredīts noteikti varēja tikt neizsniegts vai arī kredīta nosacījumi bija stingrāki un neizdevīgāki. Pēc Maksātnespējas likuma grozījumiem šāda apmēra kredīti var tikt izsniegti daudz retāk, jo bankas vēl rūpīgāk nekā iepriekš izvērtēs kredīta ņēmējus.

Lai gan var likties, ka šie grozījumi tikai apgrūtina iespēju saņemt cilvēkiem hipotekāro kredītu, tomēr nolikto atslēgu princips, ja vien cilvēks ir izvēlējies šo līguma projektu, neļauj cilvēkam nonākt līdz situācijai, kad nepieciešams pasludināt personas maksātnespēju – cilvēks netiek novests pilnīgā bankrotā. Ja kredīta ņēmējs saprot, ka nu nekādi vairs nav iespējams naudas aizdevumu atmaksāt, tad viņam ir visas tiesības izmantot nolikto atslēgu principu – atdot kredīta devējam ieķīlāto nekustamo īpašumu. Pēc tam visas saistības ar kredīta devēju ir izbeigtas, jo ķīla nosedz paņemtā kredīta apjomu. Ja iepriekš vienīgais variants, kā dzēst visas parādsaistības, ja vairs naudas nebija, bija pasludināt maksātnespēju (turklāt tas ir garš un piņķerīgs process), tad tagad atbrīvošanos no parādsaistībām nodrošina nolikto atslēgu princips.

Ieviestie grozījumi Maksātnespējas likumā kredīta ņēmējiem ir kā medaļa ar divām pusēm – no vienas puses tā sniedz iespēju cilvēkam atbrīvoties no problemātiskām kredītsaistībām, kas var novest līdz bankrotam, taču no otras puses šādu kredītu līdz ar to ne visiem būs iespēja saņemt, jo kredīta devēji daudz rūpīgāk pievērsīs uzmanību kredīta ņēmējiem.

ATBILDĒT

Please enter your comment!
Please enter your name here