Pirms cilvēks aizņemas kredītu no banku vai nebanku sektora kreditora, jebkurš aizdevējs sākotnēji izvērtē sava potenciālā klienta maksātspēju jeb kredītspēju, kā arī kredītvēsturi. Jāsaka, ka šie ir divi būtiskākie rādītāji, kas tiek vērtēti, pirms kreditors nolemj par vai pret aizdevuma izsniegšanu konkrētajām kredītņēmējam. Kādēļ šie rādītāji ir būtiskākie potenciālā klienta raksturlielumi?

Potenciālā klienta kredītvēsture, kas ietver gan pagātnes kredītsaistības, gan tagadnes parādsaistības, norāda ne vien uz to, vai klients ir samaksājis vai nesamaksājis nepieciešamos ikmēneša kredīta maksājumus, bet arī uz to, kā tieši šis klients ir veicis šos maksājumus, proti, ir redzama klienta maksājumu disciplīna – vai maksājumi ir veikti laikā, vai tomēr ir bijušas maksājumu kavēšanas. Ja maksājums ir kavēts vai, vēl ļaunāk, nav veikts vispār, kredītdevējam ir pamatotas aizdomas, ka konkrētais klients nav kredītspējīgs, proti, tā ikmēneša ienākumi nespēj segt obligātos ikmēneša kredīta maksājumus. Šāds klients ir reāls drauds kredītdevējam, jo pastāv risks, ka konkrētais klients pārtrauks (uz laiku vai vispārīgi) veikt kredīta maksājumus, tādējādi negatīvi ietekmējot kredītdevēja finansiālo situāciju. Vienu vārdu sakot, sabojāta kredītvēsture ar kavētiem maksājumiem vai vēl joprojām nenokārtotām parādsaistībām palielina iespējas, ka negatīvā kredītvēsture atkārtoties arī jauno kredītsaistību gadījumā.

Tāpat, lai izvairītos no potenciāli neizdevīgiem un nelojāliem klientiem, kreditori vērtē arī to maksātspēju jeb kredītspēju. Šajā gadījumā kredītnespēja netiek noteikta caur slikto kredītvēsturi, bet gan tieši, proti, izvērtējot potenciālā klienta ienākumus – to apmēru, to regularitāti un stabilitāti, kā arī to atbilstību provizoriskajiem kredīta maksājumiem. Salāgojot un izvērtējot šos abus rādītājus, tiek noteikta potenciālā klienta kredītspēja. Ja potenciālā klienta ienākumi izrādās neadekvāti noteiktajam aizdevuma apmēram, kredīta izsniegšana tam tiek atteikta. Loģiski – tāpat kā negatīvas kredītvēstures gadījumā, tā arī vājas maksātspējas gadījumā potenciālais klients kļūst par kredītdevēja potenciālo apdraudējumu. Kreditori savas finansiālās drošības labad parasti izvēlas izvairīties no šādiem klientiem. Protams, ir izņēmumi, piemēram, ātro kredītu aizdevēji, kas izsniedz un riskē ar nelielām kredītu summām. Šādi kredītdevēji koncentrējas uz klientu un nodibināto kredītsaistību kvantitāti, nevis to kvalitāti, tādējādi veicinot savu pakalpojumu pieprasījumu un pieejamību.

Ja pirms kredītsaistību nodibināšanas jūti, ka tava kredītspēja nav pietiekoša nepieciešamajam aizdevumam, izvairies no parādsaistībām – nav vajadzības izmantot dārgu pakalpojumu, tas ir, kredītu, ja tev jau tā nav naudas. Tāpat ja zini, ka tava kredītvēsture nav spīdoša, varbūt labāk neiesaistīties atkārtotās parādsaistībās, lai atkal nesaskartos ar grūtībām laikā un pilnā apmērā veikt kredīta maksājumus, tādējādi ne vien mazinot savas dzīves kvalitāti, bet arī pasliktinot savu kredītvēsturi vēl vairāk.

Protams, lielākajai daļai potenciālo klientu abi šie rādītāji – gan kredītvēsture, gan kredītspēja – pirms kredītsaistību nodibināšanas ir pozitīvi. Tomēr, kā rāda pieredze, neviens nav pasargāts no negaidītām dzīves situācijām, kas negatīvi ietekmē finansiālos jautājumus, tādējādi ietekmējot arī kredītspēju. Ja parādsaistību laikā jūtat, ka nespējat laikā un pilnā apmērā veikt obligātos ikmēneša kredīta maksājumus, nekādā gadījumā neignorējiet šīs problēmas, bet gan vērsieties pie sava kredītdevēja uz konsultāciju – iespējams, jums tiks piedāvātas kredīta brīvdienas vai kādi citi, izdevīgāki nosacījumi, lai jūs savas kredītsaistības varētu nokārtot veiksmīgi. Ja ignorēsit šīs problēmas un patvaļīgi kavēsit vai pārtrauksit veikt kredīta maksājumus, jūsu kredītvēsture tiks sabojāta, liedzot iespējas aizņemties jebkādu kredītu nākotnē vai, vēl ļaunāk, iesaistot jūs nepatīkamās saistībās arī parādu piedzinējiem vai pat tiesu.

ATBILDĒT

Please enter your comment!
Please enter your name here