Kredītu apvienošana ļauj vairākus mazākus kredītus ar augstākiem procentiem pārvēst vienā ikmēneša kredīta maksājumā ar mazām procentu likmēm, parasti 3-5%. Šāda veida kredīts parasti tiek noformēts ilgtermiņā. Vairākus ātros kredītus bankas vai privātās kredītiestādes parasti apvieno patēriņa kredītā, kam ir mazāki procenti, kas atkarīgi no konkrētās bankas vai kredītiestādes procentu likmes. Vairākus mazos kredītus ir iespējams pievienotam arī jau esošam ilgtermiņa kredītam – hipotekārajam kredītam . Tā kā hipotekāros kredītus parasti ņem uz vairākiem gadiem, tad arī šim aizdevuma veidam ir daudz saprātīgākas procentu likmes. Lai restrukturizētu kredītus šādā veidā, ir jādodas uz banku vai kredītiestādi, kurā ir saņemts hipotekārais kredīts un jālūdz, lai bankas vai kredītiestādes pārstāvji izskata šādu kredītu apvienošanas iespēju. Lielākoties šāds pieprasījums tiek apstiprināts, jo, ja iepriekš jau ir ticis izsniegts ilgtermiņa hipotekārais kredīts, tad aizdevējiestāde savam klientam jau uzticas. Tā arī apzinās faktoru, ka, ja klientam ir vairāki mazie kredīti ar augstajām procentu likmēm, tad, cilvēks, mēģinot neieslīgt parādos, vispirms centīsies atmaksāt šos kredītus, līdz ar to hipotekārie maksājumi var tikt kavēti. Veicot šāda veida kredītu apvienošanu, banka vai kredītiestāde gūst lielāku stabilitāti.
Kredītus ir iespējams apvienot, ja cilvēkam ir divi vai vairāki ilgtermiņa kredīti (patēriņa kredīts). Šādā gadījumā tie tiek apvienoti vienā vēl lielākā kredītā. Tas cilvēkam ir izdevīgāk, jo ir jāveic tikai viens maksājums, kā arī procenti samazināsies, jo, pieaugot kredīta apmēram, banka parasti pagarina arī atmaksas termiņu. Respektīvi, ilgtermiņa maksājumiem ir mazāka procentu likme.
Ja cilvēks ar vairākiem kredītiem ir izlēmis, ka nepieciešama kredītu konsolidācija vai arī apstākļi vienkārši to piespiež darīt, vispirms ir nepieciešams apzināties, kādi aizdevumi privātpersonai vispār ir jāatmaksā un kādas ir procentu likmes un aizdevuma termiņi. Banka vai privātie kreditori var arī pilnībā neveikt kredītu apvienošanu, tāpēc ir svarīgi saprast, kurus kredītus ir nepieciešams segt vispirms. Loģisks solis ir sākt apmaksāt īstermiņa kredītus, kuriem ir augstāka procentu likme, jo tā parasti balstās uz ģeometrisko progresiju – katru dienu no konkrētās naudas summas tiek iekasēti procenti (ātrajiem kredītiem dienas procentu likme parasti ir starp 0,5-1%), bet jau nākošajā dienā procentu summa tiks iekasēta jau no esošas summas un jau sakrātās procentu summas.
Kad finansiālā situācija ir izanalizēta, nepieciešams izpētīt arī kredītu apvienošanas iespējas, jo katra banka vai kredītiestāde piedāvā atšķirīgas procentu likmes ilgtermiņa kredītiem. Tas arī ir galvenais, kas parasti nosaka kredītu izsniedzošās iestādes izvēli. Protams, svarīgi ir arī pārbaudīt bankas vai privāto kreditoru uzticamību, ko vislabāk iespējams uzzināt no kredītiestādes jau esošajiem klientiem. Daži kreditori var arī nepiedāvāt kredītu apvienošanas iespēju, bet gan piedāvāt izmantot patēriņa kredītu, kas būtībā veic tieši to pašu funkciju, ko kredītu konsolidācija. Tālākais solis ir aizdevuma pieteikšana. Šajā procesā ir svarīgi informēt bankas vai privāto kredītiestāžu darbiniekus par to, kam šis aizdevums ir nepieciešams. Jo kreditors, pārbaudot cilvēka maksātspējīgumu un ieraugot jau esošos aizdevumus, var neapstiprināt šo aizdevumu. Tāpēc ir nepieciešams paskaidrot, ka ilgtermiņa aizdevums tiek ņemts, lai nomaksātu jau esošos aizdevumus. Šādi ir iespējams pārliecināt kreditorus par to, lai ilgtermiņa aizdevums tiktu izsniegts.
Kredītu konsolidācija ir labs risinājums problemātiskam finansiālajam stāvoklim. Kredītu apvienošanas priekšrocības ir,
-
Pirmkārt, izkļūšana no maksājumu parādniekiem,
-
Otrkārt, iespēja veikt vienu ikmēneša maksājumu vairāku vietā,
-
Treškārt, tā ir iespēja samazināt izdevumus, jo lielam ilgtermiņa aizdevumam ir mazi procenti.
Veicot kredītu konsolidāciju, katras privātpersonas gadījums tiek izskatīts individuāli, kā arī tiek piedāvāts optimālais variants, kā izkļūt no kredītsaistībām. Tomēr svarīgi ir atcerēties, ka arī kredītu restrukturizācijas līguma slēgšanas gadījumā vienmēr ir kārtīgi jāiepazīstas ar līguma noteikumiem. Un vienmēr ir jābūt uzmanīgam ar to, lai kredīta procenti šiem apvienotajiem aizdevumiem nebūtu lielāki nekā tie bija pirms tam, jo tāds taču ir apvienošanas mērķis – samazināt procentus un kredīta izmaksas.
Un atceries, ka vienmēr ir iespējams kredītus apvienot arī vienkārši aizņemoties jaunu kredītu ne tikai griežoties pie speciālistiem. Un bieži vien šādi pašam uz savu roku to darot, izmaksas būs vēl mazākas. Tomēr ir jābūt arī daudz uzmanīgākam, jo tev šādā gadījumā nebūs neviens kredītu speciālists, kas tavu apvienošanu pārbaudīs un pateiks, vai tu izvēlies visizdevīgāko pakalpojumu. Un tas viss tev būs jādara pašam!
